2“冷静期”制度扩围,消费金融加设“安全阀”

来源丨赵继成频道(ID:zhaojcpd)

继“消费冷静期”“离婚冷静期”之后,金融行业也开始推设“贷款冷静期”。

日前,河南中原消费金融股份有限公司(下称“中原消金”)面向用户推出首次借款可享“7天无理由还款”服务,即用户首次借款可享有一次相关权益的使用权,在借款后的7天内可提前还款,公司不会收取任何费用(包括利息)。

贷款“7天无理由还款”的提出,在整个行业里尚属首例。

从国内首张信用卡的发行算起,广义范畴下的消费金融发展至今已有四十多年的历史,此前机构多将业务重心放置在获客及风控方面,而中原消金对“贷款冷静期”理念的推行,将有助于保护消费者的权益,更好地带动个人借贷回归理性,并有利于行业长期、理性、健康发展。

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一次无偿的“后悔权”

在“消费主义”盛行的当下,新消费主力几乎想要购买任何一样东西,都可以通过各种分期、信贷产品来买单,操作过程简单到只需输入手机号、身份证号等一些基础信息便可实现。

根据一组公开资料,在全国1.75亿90后人群中,仅有13.4%的年轻人没有负债,而86.6%的90后几乎都接触过信贷产品。

然而硬币总有两面性,在数字金融为人们的消费带来极大便利的另一侧,某种层面上,这也无异于打开了“潘多拉魔盒”。特别是对于那些自制意识较弱的年轻人,超前的过度消费也为他们埋下了不小的隐患。

相较于消费创造的短期快感,冷静借贷才是这一届年轻人真正需要正视的事情。就这一点来看,中原消金率先推出“贷款冷静期”既是出于现实意义的考虑,又是对金融机构服务升维的一次有益尝试。

结合新版《消费者权益保护法》对“冷静期制度”的定义,所谓“贷款冷静期”意指符合消金公司适用范畴内的消费者,可在一定期限内享有无条件偿还所贷贷款,或取消其所签订的贷款服务合同,又名反悔权或无理由退货权。

对此,中原消金总经理周文龙讲到,“消费金融服务的客群大多是年轻群体,在为他们提供方便的同时,我们也观察到部分年轻群体出于对新鲜事物的追求容易冲动消费。作为一家持牌机构,上线该权益的初衷就是希望能给第一次在该公司借款、有冲动借贷行为用户一个7天冷静反悔期,7天内如果发现自己确实不需要这笔钱,可以无偿还款,无需承担任何费用。”

值得一提的是,“贷款冷静期”的设置其实是将风险筛选和建模能力进行前置,作用于消费者借款后、但尚未消费前这一阶段内,进而在某种程度上化解后面可能会出现的逾期或者不良。对于金融机构而言,这也是从获客环节上优化客源的一种有效方式。

可以看出,“贷款冷静期”无疑是给借款人加设了一个征信的安全阀,既为其预留了充足的时间审慎评判,又为部分冲动消费者提供了一次无偿的撤回权利。这种避免非理性信贷的措施,也是从产品创新层面深度切入,培养公众对理性借贷的认知。

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新契约精神

近年来,消费信贷产品的选择性越来越宽泛,消金经营主体的类别也越来越多元化,经过多年的沉淀,用户增长放缓已成为一种行业发展的必然。

与此同时,监管对从业机构在获客、定价、催收等环节上的高度收缩,这也导致机构们在探索普惠的过程中,出现了这样一种冲突——

一方面,金融业务必须不断下沉才能触达到更多流量,但由于下沉市场中多为征信“小白”用户,因此机构业务下沉也就意味着运营成本的提高,以及风险等级的上升;

另一方面,从业机构要承担起不断垒高的前端获客、风险定价、贷后管理、不良事件等各方成本的同时,还要里践行普惠金融,这也进一步压缩了金融机构的生存空间。

在这种实境下,大多数消金公司只能将精力更多地放置在一次性授信效率上,来尽力维持经营利益的实现。

因此,尽管“贷款冷静期”的推出着实可以从“长期主义”的维度,为经营主体积累更加优质的用户群体、打磨更具差异化的服务模式,甚至推动更加精准的用户分层管理,然而不能否认的是,这势必要以牺牲机构的短期利益为代价。

但这种短期利益的牺牲是有深刻的社会价值的。

首先,信贷合同系“用户与金融机构自愿订立”的事实不容否认,但在交易之始,一般来说,机构具备先天性优势地位,消费者始终是弱者的一方,因此“贷款冷静期”其实也是机构帮助用户更深度解决信息不对称的一种补救手段。

其次,通过冷静期制度,能够让用户对借贷行为拥有一个“二次判断”的缓冲,重新赋予其选择权,以达到契约实质平等之功效。这不但不是颠覆契约,反而是更好地追求契约精神,因为契约讲究买家、卖家双边的自由,而不是商家单边自由。

而且,把“冷静期制度”推广到金融服务领域,让那些冲动借贷的消费者享有一次“7日后悔权”,也是将金融交易的平等权更多向消费者层面倾斜。这种服务创新、责任创新的举措,不仅有利于提高用户对金融机构的信任度,同时也有助于推动行业进入到良性、成熟、健康竞争的轨道上。

从这一点来看,消费金融行业三十多年“一锤子买卖”的历史阶段将进入尾声,并有望向着“长期主义”的发展阶段进阶。

同时,在中原消金带动下,信贷机构也有望摒弃重营销、轻服务的商业思路,将用户一时的借贷冲动转化为一种可持续的金融行为。

03

甘为“试验田”

伴随移动互联网时代的到来,金融智能化、无感化的发展趋势更为明显,各类消费金融主体都在积极加快推动业务方式转变,以争夺日益庞大的消费市场。

在市场需求推动下,商业银行、消金公司、电商平台纷纷基于自身优势挖掘相应的市场分层,线上线下全面布局。

从眼下的行业格局不难预测出,未来消费金融产业大概率由以下几种主体类别组成:

以中原消金为代表的“银行系”消金公司将利用手中的牌照、资金和用户等各方优势,通过与消费链条中的上下游的不断融合,增强消费者的消费粘性,打造消费金融平台的生态圈。

“产业系”消金公司的未来是进一步探索有别于传统“银行系”消金公司的业务模式和功能定位,通过紧密结合自有生产规划、销售渠道和消费场景,挖掘O2O信贷需求。

“电商系”消金公司自然不必多说,利用用户不断拓宽的互联网活动,将单一的信贷模式扩展到更多样化的综合金融服务。

然而无论哪种形式,金融产业的底层逻辑始终离不开“对风险的经营”,未来还要加入科技、场景、生态等更多关键词。

这意味着,在新兴技术驱动下,新零售金融对用户管理的认知,已从传统意义的过程管理和贷后管理,再度向前发展了一步——精准的用户分层管理。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉高度肯定了中原消金“贷款冷静期”的举措,同时他也讲到,“这个举措看起来简单,但对消费金融公司来说却对其提出了比较大的考验,推销的产品、识别的客户必须是要很精准的,这对消费金融公司自己的技术体系、客户分析体系提出了更高的要求。只有精准地识别出有金融需求、符合自己产品特性的客户,才可以更好地进行投放,才能免于增加经营的负担。”

由此可见,尽管“贷款冷静期”看似只是一个“时间”的问题,然而事实上,这需要在“用户样本”的基础上,通过技术手段不断检验风控模式,同时还要在资金层面进行动态调整。

对于金融机构来说,这其实是一项涉及多个维度、多个层次的复杂“工程”,并不容易。

中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛指出,“7天无理由还款”服务的推出看似简单,背后需要强大的金融科技和创新能力来支撑,中原消金能够在业内率先推出,充分诠释和展现出其依靠科技创新驱动发展、以消费者为中心的一贯理念和决心。

确实如此。作为金融行业服务转型、责任创新的一个“试验田”,中原消金正以己之力试图为行业的未来撬开更多可能性。而值得期待的是,这种从根本上净化金融环境的操作,有望被更多不同类别的机构纳入适用范畴,共同推动产业升级的效率。从这个角度来说,“贷款冷静期”的提出是具有深远行业价值的。